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汽车消费信贷问题刍议

   日期:2021-07-20     来源:www.fjxmjql.com    作者:未知    浏览:754    评论:0    
核心提示:摘要中国的汽车消费信贷市场潜力巨大,这是不言而喻的。

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摘 要 中国的汽车消费信贷市场潜力巨大,这是不言而喻的。但消费者诚信问题、金融机构问题、信用担保公司问题、汽车金融企业的限制问题等正制约着这一市场的蓬勃兴起。
关键字 汽车消费信贷 金融 金融公司

所谓汽车消费信贷服务,是一种由车商自集资金,商家作为贷方向消费者提供分期付款服务。1993年,中国北方兵工汽车贸易公司首次提出汽车分期付款定义,首开国内汽车消费信贷先河。1998年十月,中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》,四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。现在中国车辆销售中,最多只有10%~15%涉及汽车信贷,而全球市场的这一比率平均达到70%。但因为种种缘由,现在国内车商有40%破产,80%的车商处于亏损状况。这种银行坐收利息,汽车生产厂家供应了汽车,对于汽车消费人而言,是花将来的钱,享受今天的生活三方都认可的事,为什么面临瓶颈。
1 消费者诚信问题
据统计,2004年9月,全国汽车贷款余额是1741亿元,而十月份,全国汽车贷款已经到了1 833亿,其中整个汽车贷款坏账1 000亿。汽车贷款坏账的居高不下,要紧是什么原因之一是,贷款人在银行等金融机构贷款后,不可以遵守履约准时还款。
这反映了目前国内社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不完善。在现在全社会个人信用评估体系暂时还没办法打造的状况下,银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新方法中将借款人细分为个人、车商和机构借款人,对不同借款人申请汽车贷款规定了不一样的资质条件,提出了相应的风险管理需要。对个人借款人,除需要具备完全民事行为能力和首期付款支付能力外,强调需要具备稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产,具备有效身份证明与固定和详细的住址。
另一个缘由则是由于汽车价格角逐激烈,致使消费者出现心理误区。车价降低得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的重要原因,买车者感觉自己以前买的车不断贬值,与其继续还贷款,还不如再买一辆新车,而银行顶多是把车收走,没其他更好的催还贷款的方法,结果是不言而喻的,二手车的价值一定不足以抵消贷款,银行的车贷坏账只能是节节攀升。
在海外,因为个人信用规范完善、抵押规范健全,所有金融活动均被资信公司记录在案,并将其互联网化,免去了银行辨别申请人有关信息的冗杂劳动,不但节省了贷款本钱,也使贷款手续方便化。 除此之外,海外法制环境健全,既扼制了汽车消费信贷者的违法行为,也在违法事件发生时能准时处置。
国内汽车消费信贷进步的根本出路在于:一是打造完善的信用体系;二是健全的法律环境;三是提升消费者素质。
2 金融机构问题
在国际上,车辆销售筹资机构主要有三类:一是商业银行;二是独立的信贷公司或财务公司;三是汽车公司专用的筹资机构(见附表)。
商业银行的优势是资金雄厚,但,业务范围广泛,难以专注于汽车的销售筹资。汽车公司所属筹资机构,专业性强,与汽车生产和销售关系密切,有益于专注车辆销售筹资,但资金能力总是有限。而独立的信贷公司或财务公司,则介于两者之间。
在欧美国家,仅仅20%的汽车筹资业务由银行兼做,80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。
3 信用担保公司问题
当贷款买车在发达国家大行其道时,国内的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士觉得,汽车信贷模式尚未定型,存在手续复杂、速度慢、收费高等不足,而这一些瓶颈现在只能靠专业的信用担保公司来突破。
3.1 手续复杂
根据各银行现行的规定,贷款人需要提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房地产证明、个人名下资产及收益证明等,假如你选择信用担保,还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有些还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。
而现在担保公司仅需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。
3.2 速度缓慢
通常来讲,在顾客向银行提出贷款申请之后,银行、保险公司一般要花几天时间对顾客资信进行调查、审核,加上办理新车上牌、抵押登记所需时间,顾客从支付首期款到提车总是要等十几天。
但担保公司通过家访的形式,只须能认定贷款人收入稳定,有还款能力,没不好的信用记录,就能保证在三天内让顾客提到车。
3.3 收费偏高
在申请汽车消费贷款时,在没专业的信用担保公司之前,消费者在向银行提供第三方担保的状况下,还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险,以获得银行贷款。

 
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